为避免银行存款大量流失，花旗、美银出手限制智能体访问客户账户

美国银行业者向监管层发出警示，人工智能代理可能为了替用户争取更高回报，自动将闲置资金转移至其它机构，从而引发银行存款的大规模外流。根据英国《金融时报》10月16日的报道，花旗集团与美国银行已采取行动，对人工智能代理访问客户账户进行限制。

花旗方面表示，为确保客户账户及个人信息的安全，该行禁止第三方人工智能代理或助手登录客户账户，也不允许它们通过花旗的数字银行平台直接执行交易操作。

美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉透露，该行同样限制了人工智能代理访问个人客户存款，并正在制定相关政策，以明确人工智能授权支付的最终责任归属。他强调：“我们坚持认为，账户资金的转出必须经过人工确认。我们正与人工智能代理服务商沟通，告知他们：‘你们肯定不希望消费者回头投诉，说账户里的钱莫名被转走，既不知原因，也不知去向，最后发现是人工智能代理所为。’”

一位知情人士证实，美国银行已实施相关限制措施。

今年9月，Meta推出人工智能个人助理Muse后，银行业对存款流失的忧虑进一步加深。银行担心，人工智能代理会替消费者寻找更高收益的存款账户，从而将大量闲置资金从原有账户转移出去。

与此同时，人工智能企业正竞相推出帮助消费者管理个人财务的新工具和聊天机器人。

阿波罗全球管理公司首席经济学家托尔斯滕·斯洛克的一份报告，进一步放大了银行业的担忧。他警告称，人工智能助手可能自动将家庭资金从全美平均利率仅为0.1%的支票账户转移至利率为3.3%至5%的其他账户。

摩根大通、美国银行和富国银行合计持有1.6万亿美元（按当前汇率约合10.72万亿元人民币）的无息存款，占这三家银行负债总额的16%。如果按照3%的利率向储户支付利息，这三家银行每年需额外支出470亿美元（按当前汇率约合3,148.28亿元人民币），接近其全年利润总和的一半。

如果银行不得不提高个人存款利率，以防止储户将资金转至利率更高的其他机构，其利润可能大幅缩减。

报告指出，如果每个家庭都利用人工智能代理来提高现金存款的收益，银行可能会失去很大一部分用于发放贷款的低成本存款，这将对整个金融体系构成挑战。

一位知情人士透露，关于消费者越来越多地使用人工智能代理代办金融交易的问题，华尔街高管已向美联储监管人员表达了担忧。

监管官员私下对银行阻止人工智能代理访问客户账户的做法表示支持。他们认为，法律可能需要进一步明确消费者应如何授权人工智能代理代为进行金融交易，以及交易出现问题时应由谁来承担责任。

花旗表示，客户仍可授权部分开放银行服务商，在有限范围内以只读方式获取账户信息。

摩根大通首席执行官杰米·戴蒙本周宣布，由于不希望出现潜在的数千个失控的人工智能代理，该行将限制人工智能代理访问客户账户。“我们必须确保以适当的方式保护客户，因此也在开发相应的工具。在此期间，我们不会允许任何外部人工智能代理随意进入银行系统，因为对客户和摩根大通而言，风险太大了。”

咨询公司西蒙顾和高级合伙人克里斯托夫·施特格迈尔认为，银行需要采取措施鼓励客户继续存款，必须想办法提高存款产品的客户黏性。具体措施方面，可以体现在扩大客户忠诚度计划，并通过这些计划提供不同的贷款利率等。